本文源自2017年貴陽數博會《大數據科技引擎助理金融創新》論壇中百融金服林佳琳女士的報告和交流。

信用卡年輕人群，是消費金融的主流人群，針對他們的數據分析和洞察讓我們信貸業務決策更科學。

數據分析和洞察報告背景

為什麼會做這樣的報告？我們調研主流金融機構，發現共同的訴求：關注客戶質量，關注客群盈利，重點關注年輕消費群體。他們認為年輕人群是主流的市場消費人群。所以很多金融機構，他們的客群有很大的差異，同樣是國有的銀行，股份制的銀行跟商業的銀行，當給他們做數據分析的時候，他的客戶年齡層次、消費水平、風險狀況差異都比較大，但從客戶主體來看普遍重點關注一些年輕消費群體。所以，我們重點對這部分群體做了數據分析。

誰是年輕消費群體

根據對不同金融機構數據分析項目的調研和實施經驗，我們定義年輕消費群體：25周歲到35周歲的消費人群。這個群體是如何定義的呢？我們根據新浪整體的市場數據發現，信用卡的主流人群、活躍用戶，70%是18到35歲的年輕人。同時，我們發現一個趨勢，從2014年到2016年，年輕消費群體的絕對比重已經非常高了，並且在持續增長。而35歲以上的人群，活躍度在下降。那麼為什麼分水嶺不是18歲而是25歲呢？我們發現25歲以下的人群，整體消費收入偏低，而25歲開始消費水平明顯走高。

誰最愛透支

我們常聽到：花明天的錢，圓今天的夢。甚至杭州的馬雲也說「年輕人要學會花明天的錢」。根據我們數據調研分析發現，雖然現在18~24歲的年輕人有較普遍的透支消費的習慣，但從統計結果顯示，25~35歲的年輕人透支消費能力明顯高於18~24歲的人群。我們分析原因，有兩個方面。一是透支消費能力是以收入能力為基礎的。數據顯示，雖然18~35歲的人更習慣透支消費，但總體上是和收入正相關的。而從25歲開始，個人收入明顯增加，遠遠超過18~24歲的群體。二是房貸、車貸等透支消費是年輕人的主要透支消費項。從調研來看，年輕人大多是在25到35歲這期間扛起房貸、車貸和奶粉貸的。

什麼影響著年輕人的消費項

針對25~35歲的人群，我們做了二次分析。發現雖然都是信用消費，但是消費內容卻不完全相同。我們發現25~29歲透支消費的人群，他們的房奴和孩奴比例高於普通人群2倍左右，所以我們認為是由於受到了房子和孩子的壓力，所以25~29歲這部分年輕人透支消費比較高。到了30~35歲，相比25~29歲人群，孩奴比例有所下降，房奴、車奴比例依然高居不下，同時還新增了個人小微企業貸款。總結來看，中國人消費的觀念還是比較傳統的。那年輕消費群體為什麼這麼高的透支呢？其實主要是源於房子、車子、孩子等剛性需求。這些需求是生活的壓力，是年輕人必須要做的事情。而不是我們傳統認為的年輕人，手裡沒錢卻要透支買奢侈品，消費高端服務。透支享受不是主流，因生活剛需壓力而提前透支才是主流。30而立，現在的房價、物價很難讓年輕人30而立了。而藉助信用卡消費，讓人到30，還有機會貌似「體面」地「而立」。

男女信用消費有什麼不同

男人來自火星，女人來自金星。同時是年輕男女，信用消費有什麼差別呢？他們各自都喜歡消費什麼？

我們針對這個問題做了數據分析，把年輕人分成了男女做差異化分析。男人、女人真是兩個星球的人，他們偏好的消費的類型品類是幾乎完全不一樣的。我們先把年輕的男性分成三個年齡層次，18~24歲，25~29歲，30~35歲。我們會發現數碼、科技是他們永恆的主題，無論是小鮮肉到大叔都是喜歡數碼電子類的產品。20來歲的到25歲的電腦，然後到30歲的也是有一些電腦辦公的IT類的。所以時鐘圍繞著數碼的主題，不同年齡段有一些差異。18到24歲是自己玩數碼，到了25~29歲掙錢買辦公用數碼，並開始關注財經類的東西，30~35歲開始養家，關注家居數碼、母嬰數碼。

女孩子就相對簡單，就是美美美。從少女到青年到少婦，化妝美容是永恆不變的主題。但是少女的時候還看看遊戲、動漫，到青年的時候開始關注教育和時尚，到30歲也開始關注母嬰。據我們統計，30歲時，母嬰消費開佔據女性信用消費第一名，女人對小孩子的關注首次全面超過了自己。所以我們發現女性是圍繞著美的主題，不斷的階段有不同的側重點。這塊在信用卡傳統金融方面做的很前衛，針對女性有女性卡，商城、唯品會等都有一些優惠卡，這些都可以有效抓住女性眼球。

對於電影、音樂、八卦的娛樂明星、飯票、餐飲，這也是年輕人最關注的主題，所以現在一些流量、視頻網站的會員還是很受歡迎，這些品類我們也發現一般只是關注，但大額的消費不在這些產品中。其實，無論是消費金融還是信用卡，整個費用分期才是收入來源的大頭，我們看一看到底哪些年輕人群有信貸需求，哪些人有更大的信貸需求，我們如何把他們的吸引過來，通過什麼樣的權益可以吸引過來。

銀行最愛借誰錢

總體來說，針對消費信用貸款，銀行最愛借錢給風險低的客戶群。那麼，哪些客戶群信貸風險低呢？為什麼這些客戶群信貸風險低呢？如何識別這些客戶群呢？

首先，年齡劃分，25~35歲是銀行消費信貸業務的最愛。這些人群普遍因為消費習慣和購房、購車等剛性需求，存在長期大額信用貸款的巨大需求。同時，因為這些人群收入相對較高，有固定收入來源，並且一般收入會持續增加，拖延還貸和放棄還貸的可能性較低，信貸風險較低。當然，18~24歲的人群消費信貸的需求最高，但是因為收入較低且不穩定，他們風險最高，所以消費信貸業務並不青睞他們。所以說，經濟能力較強，消費透支需求高，並且信貸風險較低是這部分人群的顯著特點。

其次，性別劃分。銀行是重女輕男的，儘管男性需求更大，銀行更偏好女性。男性持卡人的比例比申請人低了40%，而女性持卡人比申請人高出48%。但數據顯示，年輕男性的失信風險是女性的1.3倍數。金融機構都希望說找一些白領女性，因為風險低。

再次，身份劃分。18~24歲的一大批信用卡申請者不是學生就是工作不穩定人群，這部分信貸需求最高，但銀行最不愛。所以學生和工作不穩定者，必然難以從銀行取得信用貸款。小微企業主需求是高的，但是風險也高，這是銀行不喜歡的。欣慰的是，車主人群顯示出了獨特的優勢。車主人群信貸需求是很高，是無車人群的信貸需求的1.3倍，但是風險卻是低了65%，所以這個人群是銀行非常喜歡的。房主也是傳統金融機構非常喜歡得人群，申請信貸的時候都要求有房有車有公積金。有房的車信貸需求是很低的，無房的信貸需求佔了80%，而有房只佔了20%。有房人群雖然信貸需求比較少，但因風險很低，所以銀行還是非常喜歡。

最後

25歲到35歲財富積累這個太重要了，25歲到35歲也是只能安心透支消費的階段。房子、車子、孩子，讓年輕人成為信用消費的市長中流砥柱，也讓年輕人成為了金融機構的最愛。那麼對於我們不同的金融機構，針對不同信貸用戶的需求，我們如何用不同的產品方案來滿足？所以這也給我們一個思考，就是我們到底要定位哪種人群，那我們應該拿出什麼權益和活動吸引需要的人群。或許，信用卡年輕消費群體數據分析和洞察報告是一份值得信賴的參考。

文 | 帆軟數據應用研究院 船長

喜歡這篇文章嗎？歡迎分享按讚，給予我們支持和鼓勵！